為進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務水平，總行下發(fā)了《關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》（銀發(fā)〔
2009
〕224號），在全國范圍內開展改善農(nóng)村支付服務環(huán)境工作。對此，寧波中支認真落實總行工作要求，按照“兩個統(tǒng)一，三個提升”的工作思路，結合實際，注重創(chuàng)新，將農(nóng)村支付服務工作放在重要位置，采取有力措施，實施“便農(nóng)支付工程”，全面提升轄區(qū)農(nóng)村支付服務建設工作，支持社會主義新農(nóng)村建設。
一、工作成效和措施
（一）統(tǒng)一思想認識，全面落實農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作。一是統(tǒng)一要求，制定具體工作方案。根據(jù)《關于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》（銀發(fā)〔
2009
〕224號）等文件要求，寧波市中心支行制定了《寧波市“便農(nóng)支付工程”實施方案》、《寧波市“便農(nóng)支付工程”宣傳方案》、《寧波市銀行卡助農(nóng)取款服務宣傳活動方案》和《寧波市改善農(nóng)村支付服務環(huán)境宣傳活動方案》，遵循“上下聯(lián)動、基層為主、點面結合、各有側重”的原則，持續(xù)開展貼近農(nóng)民、貼近實際、貼近基層的宣傳活動。二是統(tǒng)一部署，組織召開農(nóng)村支付工作推進會。按照總行農(nóng)村支付工作要求，我中支前后多次組織轄內人民銀行、金融機構召開農(nóng)村支付工作推進會，強調農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題始終關系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，農(nóng)村支付工作是農(nóng)村金融持續(xù)性發(fā)展的重要主題，做好農(nóng)村金融服務環(huán)境建設，推動支付體系在農(nóng)村和城市的動態(tài)均衡發(fā)展，已經(jīng)成為新時期支付體系建設工作的一項重要戰(zhàn)略任務，要求人民銀行各分支機構和銀行機構把農(nóng)村工作放在重要位置，切實做好組織實施工作。三是加強聯(lián)系，發(fā)揮不同層級主體的優(yōu)勢。人民銀行各縣支行加強與地方政府的溝通與協(xié)調，指導銀行機構開展方案實施工作。銀行機構，尤其是涉農(nóng)銀行機構，發(fā)揮其農(nóng)村支付服務主力軍作用，加大基礎設施投入，創(chuàng)新便農(nóng)結算產(chǎn)品。建立
86
個鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結算服務站，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務站實行掛牌服務，充分發(fā)揮其窗口作用，提供貼身式的管家服務。
（二）統(tǒng)一城鄉(xiāng)網(wǎng)絡，構建先進高效的農(nóng)村支付服務體系。
指導銀行機構采取傾斜性政策，增強農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點的服務功能和電子化水平，在同城清算城鄉(xiāng)一體化基礎上，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)全覆蓋。尤其是付費通、同城跨行通存通兌業(yè)務遍布農(nóng)村所有銀行網(wǎng)點。
1
．在全轄推廣應用付費通業(yè)務。付費通業(yè)務主要包括委托扣繳業(yè)務和實時繳費業(yè)務，其中委托扣繳業(yè)務，是指個人委托銀行根據(jù)收費單位提供的繳費數(shù)據(jù)，通過其指定個人銀行結算賬戶（包括銀行卡賬戶和銀行存折賬戶），以代扣方式繳交費用；實時繳費業(yè)務是指個人通過銀行柜臺、網(wǎng)上銀行、手機、自助繳費終端等向收費單位實時繳交費用。為切實解決農(nóng)村地區(qū)居民繳費難問題，我中心支行從2008年下半年起，由各縣（市、區(qū)）人民銀行與當?shù)卣⑹召M單位協(xié)調，至
2009
年
6月底，將付費通業(yè)務推廣應用到全轄所有村鎮(zhèn)，標志著寧波農(nóng)村地區(qū)水、電、煤、電話等用戶可在就近任何一家經(jīng)辦銀行網(wǎng)點（自助銀行）辦理一卡通費用代扣或實時繳費業(yè)務，極大便利居民繳費。目前，各縣（市、區(qū)）付費通業(yè)務涉及水、電、固定電話、燃氣、有線電視等
36個費種，
2012年全轄農(nóng)村地區(qū)付費通交易筆數(shù)、金額分別約
2500萬筆、
65億元。
2
．開通同城個人跨行通存通兌業(yè)務。從2008年6月起，我中心支行在轄內陸續(xù)開通了同城個人跨行通存通兌業(yè)務。針對農(nóng)村客戶手續(xù)費關注度高的特點，協(xié)調各銀行機構，創(chuàng)新收費方式，客戶承擔較少的費用，主要由賬戶行向代理行支付手續(xù)費。
2010
年，又推出了網(wǎng)上、自動機具跨行通存業(yè)務。業(yè)務一經(jīng)推出，受到農(nóng)村居民的歡迎。目前，同城跨行通存通兌業(yè)務覆蓋農(nóng)村所有網(wǎng)點，有效緩解農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點少，個人存款跨行搬家難的問題。
2012年全轄農(nóng)村地區(qū)通存通兌交易筆數(shù)、金額分別約
350萬筆、
6205億元。
3
．在國內率先開通支持所有借記卡的POS小額取現(xiàn)業(yè)務（即銀行卡助農(nóng)取款服務）。
2010
年，寧波市在寧海雙峰、東岙等地試點銀行卡助農(nóng)取款服務，方便銀行網(wǎng)點缺失的農(nóng)村偏遠地區(qū)居民使用銀行卡提取小額現(xiàn)金。在試點的基礎上，
2011
年，寧波市制定了寧波市銀行卡助農(nóng)取款服務推廣方案及獎勵政策，將助農(nóng)取款服務推廣到其他偏遠鄉(xiāng)村，方便銀行網(wǎng)點缺失的農(nóng)村偏遠地區(qū)居民用銀行卡提取小額現(xiàn)金；
2012年，寧波市以村郵站為突破口大力推廣助農(nóng)取款服務，借助村郵站點多面廣、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，由郵儲銀行帶頭在設有村郵站的鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步推行助農(nóng)取款服務點，為當?shù)剞r(nóng)戶提供更多的便農(nóng)支付服務。
2012年
11月底，我市縣域范圍內農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務點已達到
226個，全年取款業(yè)務
2595筆，金額
821280.14元。基本滿足寧波本地實際需求。
4
．率先開通
農(nóng)村助農(nóng)取款服務點
POS
機繳費業(yè)務
。為進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境，方便農(nóng)村居民繳納公用事業(yè)費用，提升農(nóng)村助農(nóng)取款服務點支付服務水平，人民銀行寧波市中心支行組織涉農(nóng)銀行機構、銀聯(lián)寧波分公司、寧波銀聯(lián)商務有限公司等，在國內率先開通了支持所有銀行卡的助農(nóng)取款服務點
POS
機繳費業(yè)務，并于
2012年
4月
27日與市農(nóng)辦聯(lián)合在寧海縣力洋鎮(zhèn)海頭村舉行了“寧波市付費通暨助農(nóng)取款服務點
POS機刷卡繳費啟動儀式”。今后農(nóng)村居民可以在助農(nóng)取款服務點刷卡繳納水、電、電話、燃氣、有線電視等公用事業(yè)費用，做到“足不出村、輕松繳費”。此項業(yè)務受到社會高度關注，《寧波日報》以頭版報道，人民網(wǎng)以寧波在全國率先試點銀行卡助農(nóng)取款服務為題予以報道
。
5
．開展農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務推廣應用競賽活動。為進一步提升服務意識，加強農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設，進一步提高農(nóng)村地區(qū)支付結算和清算服務水平，寧波市中心支行制定了《寧波市農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務推廣應用競賽活動實施方案》，以人民銀行各縣（市、區(qū)）支行、涉農(nóng)銀行機構為參賽對象，內容以助農(nóng)
取款業(yè)務、公用事業(yè)繳費業(yè)務推廣為主，包括支付業(yè)務推廣應用競賽、農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎建設情況、
銀行卡在農(nóng)村地區(qū)推廣情況、電子商業(yè)匯票、三省一市匯票等票據(jù)在農(nóng)村地區(qū)應用情況、農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務風險管理情況、支付業(yè)務宣傳、培訓與總結報告情況、支付業(yè)務創(chuàng)新情況等，并按季通報競賽活動開展情況，編輯季度競賽簡報，介紹先進工作經(jīng)驗和優(yōu)秀工作經(jīng)驗。轄內人民銀行各縣（市、區(qū)）支行參賽熱情高漲，農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務推廣應用競賽活動取得顯著成效，
支付服務基礎設施不斷完善，銀行卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)得到廣泛應用，農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務風險得到有效控制。
（三）提升服務意識，大力推動非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應用。
1
．創(chuàng)造條件，推動票據(jù)在農(nóng)村地區(qū)的使用。支持和引導農(nóng)村地區(qū)銀行機構開辦華東三省一市匯票業(yè)務、銀行本票。目前，各縣（市、區(qū)）中心鎮(zhèn)對公網(wǎng)點（除新設網(wǎng)點外）華東三省一市銀行匯票簽發(fā)率達到
100%
。
2
．不斷推進銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應用。一是加大農(nóng)村地區(qū)受理市場建設。
2012
年
11月底，商戶、
POS、
ATM分別達
23334戶、
28485臺、
3144臺，較
2010年年底分別增長
126.10％、
119.96％、
51.23％，實現(xiàn)
POS、
ATM鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放率
100%。在縣域及其中心鎮(zhèn)比較繁華的商業(yè)街、特色街，打造“刷卡無障礙”示范區(qū)，截至目前，縣域
“刷卡無障礙
示范街區(qū)”已創(chuàng)建工作
53
條，其中
6條國家級“刷卡無障礙示范街區(qū)”，
47條為省級“刷卡無障礙示范街區(qū)”，實現(xiàn)縣縣有示范區(qū)。
38家公立醫(yī)院、
168個商品交易市場、
17個旅游景點、
95個納稅大廳應用銀行卡
POS，其中公立醫(yī)院、縣城納稅大廳應用率達到
100%。
二是開展形式多樣的銀行卡主題活動。尤其是
2009年，組織開展以農(nóng)村地區(qū)為重點的寧波市第四屆銀行卡刷卡有獎活動，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)作現(xiàn)場宣傳，到行政村播放銀行卡宣傳片，大大提高農(nóng)村居民對銀行卡認知度，寧波地區(qū)銀行卡業(yè)務取得跨越式發(fā)展，并為后來的業(yè)務拓展奠定了基礎。
2012年
11月底，寧波農(nóng)村地區(qū)
POS交易筆數(shù)、金額分別為
1738.71萬筆、
562.21億元，較
2010年同期增長
32.75%、
43.38%；
ATM交易筆數(shù)、金額分別為
1632.92萬筆、
181.21億元，較
2010年同期增長
13.10%、
32.04%。
三是繼續(xù)加強農(nóng)村地區(qū)小商品市場銀行卡的推廣應用
, 在寧波鎮(zhèn)海液體化工產(chǎn)品交易市場、北侖建材市場、慈溪勝山布料市場、慈溪橋頭廢塑料市場、中國裘皮城、奉化佳家樂建材市場、寧海紅楓建材市場、象山萬象裝潢建材市場等重點交易市場，大力推廣電話
POS（信付通）業(yè)務，在風險可控（不開通
信用
卡）的前提下，允許個體經(jīng)營戶的銀行卡刷卡收入通過其個人銀行結算賬戶結算，切實減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。四是協(xié)調銀聯(lián)、銀聯(lián)商務，精心研究，因地制宜，提出切實有效措施，解決寧海深圳長洋村鋁錠生產(chǎn)交易市場
300
多戶經(jīng)營戶營業(yè)證照不全，難以辦理商戶入網(wǎng)問題，推廣電話
POS業(yè)務（只開通借記卡業(yè)務），減少現(xiàn)金交易量，提高資金交易的安全性和便利性，受到企業(yè)歡迎。目前已累計減少現(xiàn)金使用近
10億元。
五是結合世博支付環(huán)境建設，實現(xiàn)
POS刷卡使用空白領域的突破。目前，以農(nóng)村地區(qū)為主的寧波轄內
3A及以上旅游景點
34家商戶、
9個世博主題體驗之旅示范點門票銷售及景區(qū)內重點特色商戶基本能夠實現(xiàn)人民幣卡（包括金融
IC卡）的受理，部分景區(qū)及商戶還可受理外卡。
六是采取措施，加快金融
IC卡在農(nóng)村地區(qū)的應用。
3
．
出臺措施促進銀行卡小商戶發(fā)展。為進一步改善寧波市銀行卡受理環(huán)境，
2012
年，人民銀行寧波市中心支行制定并出臺了《關于促進和支持銀行卡小商戶發(fā)展的指導意見》，銀行卡小商戶在賬戶開立和使用過程中，要求銀行機構要為其提供銀行賬戶開立便利，不設置開戶門檻，優(yōu)化銀行賬戶開戶手續(xù)，實行銀行賬戶收費優(yōu)惠，并為其實施靈活的銀行賬戶服務；在銀行卡小商戶辦理入網(wǎng)手續(xù)及交易存續(xù)期間，要求銀聯(lián)公司、收單機構、第三方服務機構等銀行卡業(yè)務有關各方，簡化銀行卡小商戶入網(wǎng)流程，并為其提供良好的個性化服務和優(yōu)質的收單服務；建立健全小商戶
POS機具投入補償機制，切實提高小商戶
POS機具布放方的積極性，不斷改善銀行卡受理市場整體環(huán)境。
4
．積極引導各類財政涉農(nóng)補貼劃入農(nóng)民個人賬戶。充分發(fā)展支付系統(tǒng)、同城票據(jù)電子交換系統(tǒng)作用，實現(xiàn)財政涉農(nóng)補貼、水庫移民、家電下鄉(xiāng)及“新農(nóng)舍”資金直接劃撥入賬，如寧海農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲蓄銀行累計直補資金達
6.82
億元；余姚市改革售糧款結算方式，改原現(xiàn)金結算為轉賬結算，糧食收購站將售糧款直接轉入農(nóng)戶個人賬戶，已為
5721戶農(nóng)戶提供售糧款轉賬服務。
（四）提升宣傳效果，因地制宜開展多種形式的改善農(nóng)村支付服務環(huán)境宣傳活動。
自總行文件下發(fā)以來，我中支組織轄內各縣（市、區(qū)）、各行結合自身實際，因地制宜，開展形式多樣、主題鮮明的改善農(nóng)村支付服務環(huán)境宣傳活動。
一是舉辦形式多樣的活動擴大宣傳范圍。
為進一步加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局，我中心支行要求轄內金融機構持續(xù)開展以“服務進農(nóng)村，支付助發(fā)展”為主題，以改善民生、服務“三農(nóng)”目的的現(xiàn)場宣傳活動，轄內涉農(nóng)金融機構和其他銀行機構都積極參與，并組織人員到各地農(nóng)村偏遠地區(qū)設攤，面對面開展交流宣傳活動，截至目前，開展的現(xiàn)場宣傳活動超過
300
次，發(fā)放資料超過
10萬份。如
省聯(lián)社組織各信用聯(lián)社開展了以“慈孝”為主題的宣傳活動，
2012
年10月31日寧波市區(qū)聯(lián)社在轄內的寶峰社區(qū)舉行了“關愛老年，金融服務活動”；農(nóng)業(yè)銀行組織下屬機構開展了走基層活動，
農(nóng)行鄞州支行開展“支付服務鄉(xiāng)村行“活動，并在浙江醫(yī)藥高等專科學校舉辦了
“e
校園、贏未來”電子銀行進高校展覽，農(nóng)行橫溪支行在轄屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結算服務站開展“支付服務鄉(xiāng)村行”宣傳活動。二是借助媒體開展改善農(nóng)村支付環(huán)境宣傳活動。
2012
年
11
月27日下午，謝偉江副行長應邀接受了浙江人民廣播電臺“浙江之聲”農(nóng)村金融服務創(chuàng)新專題采訪
。同時，
寧波市轄內主要媒體報刊《寧波日報》等都對改善農(nóng)村支付環(huán)境宣傳活動對此進行了相關報道，截至目前，寧波轄內主流媒體對農(nóng)村支付環(huán)境宣傳超過
50
次，如
2012
年
11
月
15
日《東南商報》發(fā)表《寧波實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)全覆蓋》，
11
月
26
日《寧波日報》發(fā)表《寧波農(nóng)村服務環(huán)境明顯改善》等，
涉農(nóng)金融機構也紛紛借助平臺宣傳農(nóng)村支付業(yè)務知識，2012年11月7日，寧波電視臺報道了由農(nóng)業(yè)銀行寧波市分行報送的題為《金穗“惠農(nóng)通”工程 打造便民新渠道》的宣傳報道文章，以推廣金穗“惠農(nóng)通”工程，提高農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面為目標，更好地滿足農(nóng)民日益增長的金融需求。
11
月
15日上午
10點，農(nóng)行寧波市分行副行長殷志云做客中國寧波網(wǎng)金
融頻道“對話”欄目，接受了以《農(nóng)業(yè)銀行
領航“三農(nóng)”服務》 為題的訪談，暢談該行服務“三農(nóng)”近況與發(fā)展方向，并對網(wǎng)友提出的問題作了細致、生動的解答。寧海農(nóng)信社于11月20日通過寧波晚報報道《“微型銀行”走進偏遠農(nóng)村 村民足不出戶存取款》。11月12日至16日期間，人民銀行余姚市支行選擇在
20：00
至
20：30時間段
, 通過余姚市有線
電視臺滾動
播放
農(nóng)村支付
知識宣傳標語
，開展農(nóng)村支付業(yè)務宣傳
。
三
是
開展改善農(nóng)村支付環(huán)境集中宣傳周活動。根據(jù)杭州中支統(tǒng)一部署，
我中心支行將 2012年11月
12
日至
18日定為寧波市改善農(nóng)村支付服務環(huán)境集中宣傳周。集中宣傳周期間，我中心支行組織縣支行開展縣域范圍的集中性宣傳活動，宣傳“便農(nóng)支付工程”實施成果，普及支付結算知識。如
11月
15日，人民銀行慈溪市支行組織轄內全市
29家金融機構在慈溪市最繁華的上林坊步行街金黃道地和杭州灣新區(qū)人氣最旺的商貿(mào)街同步舉行以“服務進農(nóng)村，支付助發(fā)展”為主題的改善農(nóng)村支付服務環(huán)境大型宣傳咨詢活動；
11月
16日，人行奉化支行組織轄內金融機構到便農(nóng)取款服務點召開農(nóng)村支付服務環(huán)境建設現(xiàn)場推進會，鼓勵老百姓多使用便利的金融工具，組織轄內
15家金融機構銀行卡部負責人先后到西塢鎮(zhèn)山下地村、莼湖鎮(zhèn)舍網(wǎng)村和田央村三家助農(nóng)取款服務點參觀學習，吸取他們成功的經(jīng)驗和做法，鼓勵轄內金融機構積極發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務，并在莼湖鎮(zhèn)田央村開展農(nóng)村支付結算知識現(xiàn)場宣傳活動；
11月
20日，寧海縣支行在轄內舉辦了轄區(qū)支付結算業(yè)務培訓班，
14家農(nóng)村支付結算服務站及部分支付結算管理人員參加了培訓。
四是
開展多種途徑的宣傳活動。
各金融機構均開展了網(wǎng)點的柜面宣傳，
采取張貼宣傳海報、擺放宣傳資料、電子屏幕顯示等業(yè)務宣傳，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結算服務站臨柜人員、大堂經(jīng)理、金融指導員以及助農(nóng)取款服務點管理人員的作用，宣傳并引導農(nóng)民使用先進的支付方式。
建立農(nóng)村支付環(huán)境宣傳信息定期上報制度，要求人民銀行縣（市、區(qū)）支行和各金融機構及時上報有關農(nóng)村銀行卡市場推廣及宣傳工作情況，動態(tài)跟蹤農(nóng)村支付業(yè)務在轄內的推廣工作和宣傳進展情況，
2012
年，
我中心支行
編輯完成13期助農(nóng)取款業(yè)務周報和5期改善農(nóng)村支付服務環(huán)境宣傳雙周報，其中
6
篇信息被總行錄用，
5篇信息被杭州中支錄用。
（五）提升調研水平，加強對基層農(nóng)村支付需求調研。
2009
年初，為掌握寧波轄內農(nóng)村地區(qū)的支付服務情況，我中心支行組成調查組，到奉化、慈城、江南社區(qū)、寧海胡陳鄉(xiāng)等各具特點的農(nóng)村地區(qū)進行深入調研，召集當?shù)氐你y行機構、企業(yè)代表及村民以座談會的形式深入了解農(nóng)村地區(qū)的支付服務環(huán)境現(xiàn)狀及需求；布置涉農(nóng)金融機構（即農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)銀行）開展針對性的調查，掌握農(nóng)村地區(qū)單位和個人的支付結算業(yè)務習慣，通過調研確定完善寧波農(nóng)村支付服務框架，奠定了近年來的寧波農(nóng)村支付服務發(fā)展方向。
2012
年3月，謝偉江副行長還率隊赴北侖區(qū)寧波華商商品交易所進行調研，認真聽取業(yè)務開展情況和交易平臺業(yè)務功能介紹，對通過網(wǎng)上支付給農(nóng)村企業(yè)提供支付服務給予政策指導。
4
月，謝偉江副行長率隊到郵政儲蓄銀行寧波分行調研，了解該行農(nóng)村支付服務工作開展情況，要求郵政儲蓄銀行應充分發(fā)揮其農(nóng)村地區(qū)點多面廣的優(yōu)勢，對便農(nóng)惠農(nóng)服務實行考核傾斜
，大力推進以村郵站為載體的助農(nóng)取款業(yè)務，努力提升其農(nóng)村地區(qū)支付服務水平
。同時，轄內人民銀行縣（市、區(qū)）支行也對轄內農(nóng)村支付情況進行了調研，人民銀行慈溪市支行對轄內農(nóng)村手機銀行業(yè)務開展了調查，撰寫的調研《關于慈溪市農(nóng)村手機銀行業(yè)務的調查》被
杭
州中支錄用；人民銀行奉化市支行以奉化縣域支付環(huán)境推廣為經(jīng)驗，積極探索改善農(nóng)村支付服務環(huán)境存在的問題和建議，調研《改善農(nóng)村支付服務環(huán)境問題探究
---
浙江奉化經(jīng)驗》也同時被杭州中支錄用。
二、農(nóng)村支付服務工作的主要問題
（一）涉農(nóng)銀行機構政策扶持不足阻礙農(nóng)村支付業(yè)務推廣。近幾年，人民銀行寧波市中心支行通過引導涉農(nóng)金融機構到農(nóng)村地區(qū)設立網(wǎng)點、自助設備等方式，大大改善了轄內農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，但由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟相對落后，在機構設置上，基于城鄉(xiāng)機構經(jīng)濟效益比較，農(nóng)村地區(qū)設立金融服務網(wǎng)點，投入多，效益低，甚至虧本，這阻礙農(nóng)村地區(qū)支付基礎設施建設進度。在人員配備上，部分銀行網(wǎng)點支付結算人員配置不足，很多對內控要求較嚴密的支付結算工具無法申請開辦，支付結算服務功能降低。在功能發(fā)揮上，郵儲銀行作為主要涉農(nóng)銀行機構之一，系統(tǒng)較落后，產(chǎn)品單一，人員素質不高，未能以點多面廣優(yōu)勢帶動農(nóng)村地區(qū)支付服務水平。
（二）農(nóng)民對于非現(xiàn)金支付工具的認知度仍有待提高。雖然目前各地多種途徑的非現(xiàn)金支付工具宣傳工作持續(xù)進行，但限于農(nóng)民的需求因素和文化程度有限等影響，整體認知程度并不高，導致銀行卡在內的現(xiàn)代化支付工具的推廣和運用需要一定時間。主要原因有三點
:
一是長期的現(xiàn)金交易使農(nóng)民群眾沒有通過轉賬進行資金往來交易的意識
; 二是對銀行卡缺乏
“
安全
”
感，看不到實實在在的交易金額及存款余額，總擔心交易是否成功
;
三是自然村經(jīng)濟落后，沒有支柱產(chǎn)業(yè)，很多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還停留在規(guī)模不大的
“
小作坊
”
階段，資金往來全部依靠個人結算賬戶進行。
（三）缺乏適合農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展的優(yōu)惠政策措施。目前缺少針對農(nóng)村地區(qū)的相關特殊政策，以申請銀行卡特約商戶為例，農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)貿(mào)市場出售的商品為農(nóng)戶自給以外的富余物，許多小店也以家庭作坊為主，一般缺少營業(yè)執(zhí)照、機構代碼證、稅務登記證等證件，這些商戶無法申請安裝
POS
用以刷卡消費。農(nóng)村地區(qū)居民收入低，對支付結算業(yè)務收費價格較敏感，但目前農(nóng)村地區(qū)辦理支付結算的收費價格與城市相同。以銀行卡刷卡手續(xù)費率為例，農(nóng)村地區(qū)的商戶，尤其是農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)家樂等價低利薄，往往不愿接受現(xiàn)有結算手續(xù)費標準。這些從客觀上導致了農(nóng)村地區(qū)支付手段以現(xiàn)金為主，抑制了非現(xiàn)金支付工具的推廣與應用。
三、政策建議
（一）明確思路，統(tǒng)籌兼顧，改善農(nóng)村支付服務環(huán)境
要確立農(nóng)村支付服務業(yè)務發(fā)展思路，立足農(nóng)村經(jīng)濟和社會生活，著力解決支付服務體系適應
“
三農(nóng)
”
、服務
“
三農(nóng)
”
的問題，通過構建完善的農(nóng)村支付服務體系
,
為建設社會主義新農(nóng)村服務。為此，
建議政府各部門自上而下建立溝通協(xié)調機制，多方協(xié)作共同推進支付服務發(fā)展。
政府部門要積極采取政策扶持和業(yè)務指導等方式，要求銀行機構增設農(nóng)村網(wǎng)點，也可以參照美國社區(qū)服務法等做法，明確商業(yè)銀行在城市新設機構數(shù)量與其農(nóng)村地區(qū)機構數(shù)量掛鉤，
力爭形成組織機構健全、服務種類多樣、覆蓋地域廣泛、服務質量優(yōu)良的農(nóng)村支付服務組織體系，
推動農(nóng)村支付服務環(huán)境的改善。
（二）充分發(fā)揮涉農(nóng)銀行機構支付服務的特點和優(yōu)勢
建議協(xié)調財政、農(nóng)辦等部門，對農(nóng)村銀行機構支付基礎設施投入給予獎勵，引導其加快農(nóng)村地區(qū)支付基礎設施建設，構建安全高效的支付服務體系。要協(xié)調相關部門通過財政補貼等手段引導農(nóng)村銀行機構開通多種形式的農(nóng)村支付結算業(yè)務，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行機構的網(wǎng)點優(yōu)勢和自身特點，優(yōu)化農(nóng)村支付服務。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢，優(yōu)化清算網(wǎng)絡，方便客戶跨區(qū)域、跨系統(tǒng)資金匯劃；郵政儲匯機構要加快機構改革，將郵政代理點改為自身經(jīng)營網(wǎng)點，發(fā)揮全國匯兌系統(tǒng)優(yōu)勢，積極為個人異地匯劃提供優(yōu)質服務；村鎮(zhèn)銀行要利用自身小而靈活的特點，深入農(nóng)村基層為客戶提供低價且貼近農(nóng)村需求的支付服務。
(
三)大力推進農(nóng)村地區(qū)銀行卡等支付工具的使用
建議出臺與農(nóng)村特點相適應的支付結算業(yè)務規(guī)則與政策，有效促進各類支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應用，尤其是協(xié)調相關各方制定農(nóng)村地區(qū)銀行卡等支付結算業(yè)務收費優(yōu)惠政策，有效推動農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場的發(fā)展。
1.
進一步促進銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應用。要加快集鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村銀行卡受理市場建設工作，督促銀行機構、支付機構和第三方服務機構加大
ATM
、
POS機的布放，重點在龍頭企業(yè)、大型農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)及其分店或分公司、集鎮(zhèn)超市、商場
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