中國人民銀行研究局局長 張健華
2011年3月31日
農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。農(nóng)村金融的改革探索始終貫穿于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會改革的進(jìn)程之中；農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新在落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。
黨中央、國務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融改革發(fā)展，特別是2003年以來，在黨中央國務(wù)院正確領(lǐng)導(dǎo)和各有關(guān)部門合力推動下，以農(nóng)村信用社改革試點啟動為標(biāo)志，新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)。隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)向好，農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生了重要變革。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，在中央銀行和財政稅收等部門多項政策扶持作用下，農(nóng)村信用社歷史包袱逐步得到有效化解，運(yùn)行機(jī)制不斷完善，“三農(nóng)”服務(wù)主力軍地位進(jìn)一步鞏固。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)不斷拓展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)，各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點和農(nóng)戶實際需求，創(chuàng)新試點了多種符合“三農(nóng)”實際特點的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融供給持續(xù)增加，“三農(nóng)”金融需求得到有效滿足。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全，農(nóng)村支付體系和信用體系建設(shè)不斷完善，對改革發(fā)展的支撐作用進(jìn)一步加強(qiáng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷改善。總體來看，近年來，農(nóng)村金融改革發(fā)展，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推動了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；支持了社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；支持了農(nóng)民增產(chǎn)增收，提高了農(nóng)民金融服務(wù)水平。
一、涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長，支農(nóng)力度不斷提高
近年來，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大了涉農(nóng)信貸投入。農(nóng)村信用社在加快推進(jìn)改革的同時，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了符合農(nóng)民需要的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，涉農(nóng)貸款余額明顯增加，在全部涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中占比不斷提高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步拓寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也逐步回到農(nóng)村地區(qū)提供直接面對客戶和服務(wù)中小企業(yè)的涉農(nóng)貸款。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的設(shè)立，也拓展了農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)業(yè)務(wù)。在各金融機(jī)構(gòu)共同努力下，涉農(nóng)貸款大幅增加。截至2010年9月末，全國涉農(nóng)貸款余額11.13萬億元，較2007年底增加5.02萬億，占各項貸款的比重達(dá)22.7%。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.29萬億元，比2007年末增加0.78萬億元；農(nóng)戶貸款2.56萬億元，比2007年末增加1.22萬億元。
二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷深化，服務(wù)“三農(nóng)”能力有所增強(qiáng)
（一）“花錢買機(jī)制”的農(nóng)村信用社改革取得重要進(jìn)展
2003年農(nóng)村信用社改革之初，正是國有商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村，郵儲資金大量外流的時期，加之當(dāng)時農(nóng)村信用社自身歷史包袱沉重，相當(dāng)大一部分農(nóng)村信用社難以維持正常經(jīng)營。為化解農(nóng)村信用社歷史包袱，充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，中央提出“花錢買機(jī)制”改革思路，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國家適當(dāng)支持，地方政府負(fù)責(zé)”的總體思路啟動了深化農(nóng)村信用社改革試點工作。
在中央銀行資金支持政策的激勵下，地方政府積極出臺配套政策，主動幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)、進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造和建立法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社也不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營實力，完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。經(jīng)過7年改革，農(nóng)村信用社改革試點取得明顯成效。一是農(nóng)村信用社長期積累的歷史包袱逐步得到有效化解，資本實力和經(jīng)營業(yè)績明顯改善。此輪改革通過央行專項票據(jù)、專項借款、財政保值貼補(bǔ)息、稅收減免等政策扶持，對農(nóng)村信用社提供資金支持超過2600億元，占全國農(nóng)村信用社2002年末實際資不抵債數(shù)額的比例超過80%；共消化歷年虧損掛賬758億元，降幅達(dá)到58%，共有1713個縣（市）（占全國的71.8%）已全額消化了歷年虧損掛賬。截至2009年末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股本2829億元，增幅14%；實現(xiàn)賬面利潤716億元，增長23.9%；資本充足率6%，比2002年提高14.6個百分點；按四級分類的不良貸款率為7.4%，比2002年末下降29.5個百分點。二是農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革順利推進(jìn)。2002年末，有2356個縣（市）為兩級法人社，2009年末僅91個；以縣（市）為單位統(tǒng)一法人社由2002年末的94家發(fā)展為2009年末的2054家；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由2002年末的3家發(fā)展為2009年末的239家。三是支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)。2009年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額為4.7萬億元，比2002年末增長251%；其中，涉農(nóng)貸款余額30918億元，占各項貸款余額65.8%；農(nóng)業(yè)貸款余額2.1萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到95%；各項存款余額為6.97萬億元，增長237%。
經(jīng)過七年改革，全國絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社具備了一定的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。從改革的效果來看，這一輪“花錢買機(jī)制”的農(nóng)村信用社改革方向正確、成效顯著。農(nóng)村信用社通過自身經(jīng)營化解歷史包袱的能力不斷增強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展能力得到提升。
（二）主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不斷拓展
2007年以來，農(nóng)業(yè)銀行按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則進(jìn)行了股份制改革，穩(wěn)步推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點工作和“三農(nóng)”產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展縣及縣以下地區(qū)的金融業(yè)務(wù)。截至2010年9月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.4萬億元，較2008年末增長了近56%。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅持深入貫徹黨和國家一系列支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)方針政策，積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，通過開展新的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，貸款余額達(dá)到15347.67億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%。
2007年郵政儲蓄銀行正式掛牌成立以來，繼續(xù)發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在大力發(fā)展小額信貸零售業(yè)務(wù)的同時，逐步探索向農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款和開展銀團(tuán)貸款等模式加大支農(nóng)力度。
（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司逐步深入農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)
2006年，“進(jìn)一步放寬農(nóng)村地區(qū)市場準(zhǔn)入”相關(guān)政策出臺以來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點工作于2007年正式開展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，進(jìn)一步改善了“三農(nóng)”和小企業(yè)金融服務(wù)，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白。截至2010年11月，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)425家，其中開業(yè)319家。
2008年以來，小額貸款公司試點工作在全國推開，在地方政府的主導(dǎo)下，小額貸款公司在引導(dǎo)民營資本“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮了積極作用。截至2010年11月末，各地已設(shè)立小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到2451家，貸款余額1741.6億元。
三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進(jìn)
針對農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大，抵押擔(dān)保物缺乏等特點，2008年人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)〔2008〕295號），在中部六省、東北三省開展農(nóng)村金融創(chuàng)新試點工作。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2010〕198號），決定在全國范圍內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)村微型金融、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持得到擴(kuò)展，集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作不斷推進(jìn)，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的長效機(jī)制不斷完善。
四、人民銀行積極推動農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，不斷完善金融生態(tài)環(huán)境
（一）推進(jìn)農(nóng)村支付系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供便利
人民銀行始終將解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“支付結(jié)算難”問題作為工作重點，通過吸收符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)、成立全國性農(nóng)村信用社資金清算中心、督促和指導(dǎo)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)等方式，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)。截至2010年9月底，全國共有27529家農(nóng)村信用社、1231家農(nóng)村合作銀行、1066家農(nóng)村商業(yè)銀行、211家村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行支付系統(tǒng)。
2009年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2009〕224號），根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際情況推廣示范縣的經(jīng)驗做法，全面開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善工作，取得了較好的成效。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；進(jìn)一步推進(jìn)全國各地農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)；提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付的認(rèn)知；因地制宜，推動非現(xiàn)金支付工具的推廣普及，大力推廣銀行卡、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行支付等其他非現(xiàn)金支付工具使用；因勢利導(dǎo)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的開立與管理。
（二）開展農(nóng)民工銀行卡服務(wù)，方便農(nóng)民工異地存儲匯兌
為解決農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金回鄉(xiāng)的安全和便利問題，2005年12月，人民銀行在貴州省率先開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點，農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)跨行柜臺取現(xiàn)，并可享受比較優(yōu)惠的費(fèi)率。截至2009年末，貴州、湖南等23個省（區(qū)、市）轄內(nèi)5.2萬個農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、全國31個省（區(qū)、市）轄內(nèi)1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理業(yè)務(wù)。2009年，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實現(xiàn)交易221.02億元，同比增長1.77倍。
（三）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境
近年來，人民銀行從信用信息服務(wù)入手，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境。通過組建全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立信用檔案，逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。同時，為配合并推動小額信貸業(yè)務(wù)的開展，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，截至2010年6月末，全國大部分縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，建立了農(nóng)戶信用評價體系，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)共為1.1億多個農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了7600萬個信用農(nóng)戶，7000多萬個農(nóng)戶獲得了支持。
五、人民銀行會同相關(guān)部門出臺多項措施支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作開展
（一）有效發(fā)揮存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵作用，繼續(xù)對農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率
為保證農(nóng)村地區(qū)信貸資金充足，在當(dāng)前緊縮流動性的前提下，對農(nóng)村信用社仍執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。今年以來，人民銀行共上調(diào)6次法定存款準(zhǔn)備金率，其中對農(nóng)村信用社等中小法人金融機(jī)構(gòu)，僅上調(diào)3次。目前，農(nóng)村信用社執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率，其中，涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的農(nóng)村信用社執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率比大型商業(yè)銀行低7個百分點。據(jù)估算，截至2010年9月末因優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率而留存農(nóng)村信用社的資金約4608億元。同時，村鎮(zhèn)銀行的法定存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。
（二）加大支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放
近年來，按照向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜的原則，人民銀行加強(qiáng)了對支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。同時，將村鎮(zhèn)銀行納入支農(nóng)再貸款支持范圍。2010年春耕旺季，對西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)調(diào)增支農(nóng)再貸款額度100億元。調(diào)增后，以上地區(qū)支農(nóng)再貸款額度所占全國的比例達(dá)到93%。支農(nóng)再貸款對引導(dǎo)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放發(fā)揮了積極作用。截至2010年9月末，人民銀行對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款余額為691億元。
（三）對涉農(nóng)票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，適時發(fā)揮再貼現(xiàn)促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和引導(dǎo)資金流向的作用
近年來，人民銀行通過票據(jù)選擇明確再貼現(xiàn)支持的重點，對涉農(nóng)票據(jù)和中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，進(jìn)一步加大金融支農(nóng)力度。今年以來，累計對辦理再貼現(xiàn)的涉農(nóng)票據(jù)、中小企業(yè)票據(jù)占比較高的地區(qū)調(diào)增再貼現(xiàn)限額410億元。2010年9月末，再貼現(xiàn)總量中涉農(nóng)票據(jù)占19%，中小企業(yè)簽發(fā)、持有的票據(jù)占63%，較好發(fā)揮了引導(dǎo)信貸投向、支持?jǐn)U大“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資的作用。
（四）研究制定縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的具體考核辦法
為促進(jìn)縣域信貸資金投入和改善農(nóng)村金融服務(wù)，2010年9月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》（銀發(fā)〔2010〕262號），正式建立考核機(jī)制，明確了考核程序、考核條件和激勵政策，并確定按照縣域法人金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展力度的大小進(jìn)行系統(tǒng)評價和分類扶持。從2011年開始，在中西部地區(qū)全部縣域和東部地區(qū)省級扶貧開發(fā)重點縣試點實施。這不僅鼓勵加大農(nóng)村資金投入，也為現(xiàn)有優(yōu)惠政策的實施提供了客觀標(biāo)準(zhǔn)。
（五）進(jìn)一步完善金融支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民的政策措施
鼓勵和支持大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民有利于為金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)村和農(nóng)民的支持培育創(chuàng)造更多的信貸切入點。2010年1月，人民銀行出臺《關(guān)于進(jìn)一步做好大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)工作的通知》（銀辦發(fā)[2010]5號），要求靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，支持和激勵金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民提供有效融資支持。（完）
注：此文已于2010年12月30日發(fā)布在人民銀行網(wǎng)站新聞欄目。
術(shù)語表
網(wǎng)站地圖
English Version
京公網(wǎng)安備 11010202000016號