中國人民銀行竹溪縣支行
2003年初，人民銀行竹溪縣支行開展以城鎮小額信用貸款為主要內容的信用社區創建活動。兩年來，取得了明顯的社會效果。
一、開展信用社區建設，一次大膽有益的嘗試
1、初衷：填補信用環境建設工作空白
2001年，湖北省信用環境建設工作拉開了序幕。2002年
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月，十堰市第一家信用鄉鎮在竹山縣寶豐鎮授牌，從此，以信用農戶、信用村組、信用鄉鎮創建為主要內容的農村信用工程建設，在十堰全轄范圍內如火如荼的開展起來。農村信用工程建設，改變了農村落后的經濟面貌，搭建了“三農”與農村金融“雙贏”的平臺，一部分農戶通過小額信用貸款實現了脫貧致富。
與此同時，城市社區信用創建卻處于停滯狀態。十堰是一個二元經濟結構矛盾突出的中等城市，城區汽車工業發達，居民生活水平較高，而轄內六縣市地處鄂西北大巴山區，以傳統農業為主，經濟十分落后，皆為國家和省級貧困縣，下崗職工較多，城鎮貧困學生求學難。前幾年，城鎮居民、工商業主、下崗失業人員、貧困學生等在生活消費、生產經營、自主創業、助學貸款等方面的資金需求，因抵押擔保不足、手續煩瑣、審批時間長等原因，使社區居民貸款難問題尤為突出，社區成了信用環境建設的一個空白，是金融支持的一個盲點。
從社區入手進行信用環境建設，是一次大膽有益的探索，其目的是：提高城市居民的信用意識，讓信用的好處惠及更多的人群。
2、探索：試點積累經驗
為了確保此項工作穩妥開展，竹溪縣先選擇城關鎮人民路社區居委會進行試點。人民路社區機關單位多，居民素質較高，是城關最老的一條街道，商品經濟發達，經濟較活躍，對其它社區具有較強的輻射和帶動作用。
試點初期，成立了由社區居委會、工商、民政、就業部門和金融機構為成員單位的信用社區創建領導小組，著力推動試點工作。首先開展了信用社區建設輿論宣傳和信用知識普及活動，利用廣播、電視等新聞媒體進行宣傳，重點宣傳社區信用創建的目的、內容、方法、步驟，宣傳城鎮小額信用貸款的對象、信用戶的評選標準等，使信用社區創建深入千家萬戶。二是對社區居民進行調查摸底，對有貸款意向的居民戶按一戶一檔建立調查檔案，對其進行評級授信，對基本符合信用貸款條件的居民辦理《貸款證》，發放貸款。三是金融機構選派一批營銷能力強的人員擔當客戶經理，進行貸款跟蹤服務，加強貸后管理，對不守信用，不按時還本付息的客戶，降低信用等級，減少授信金額，失信嚴重的收回《貸款證》，公開曝光。
信用社區建設因地制宜放寬了貸款審批權限，縮短了審批時間，減少了審批程序，一部分居民生產經營所需資金得到了保障，一部分居民生活消費得到滿足。沒有參加信用評審的居民戶紛紛要求評審，幾個月時間，參加評審的各級別信用戶占到人民路社區的
80
％。
通過試點，總結了一套比較成熟的經驗，制定了《城鎮居民小額信用貸款管理暫行規定》和《小額信用貸款發放流程》。一年后，信用社區建設在縣城關
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個社區全面鋪開。
3、推廣：信用戶評審是主要環節
一是根據居民的申請，對其進行信用評級和授信。評定信用等級是開展城鎮居民小額信用貸款的基礎性工作，信用社區建設領導小組認真調查需要授信居民的信用狀況，主要包括居民的家庭狀況，生產規模、產品市場、信用品質、投資需求、年度收支、還款來源等資信情況，建立居民經濟檔案，依照信用等級標準，綜合得分
90
分以上者為特級，授信3萬元；80至
89分為一級，授信
2萬元；
70至
79分為二級，授信
1.5萬元；
60至
69分為三級，授信
1萬元；低于
60分不評級，并將結果上墻公示。對授信戶執行差別利率政策，特級信用戶執行基準利率，一級信用戶在基準利率基礎上上浮
10％，二級信用戶在基準利率基礎上上浮
20％，三級信用戶在基準利率基礎上上浮
30％。
二是根據評定的信用等級和授信金額發放《貸款證》。
三是按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，由指定的金融服務網點，憑“兩證一章”（戶主身份證、《貸款證》和戶主預留印章）直接辦理授信限額內的貸款。金融機構對社區居民小額信用貸款的營銷實行“一站式”服務。
4、推動：政府主導構建工作機制
城市社區有別于農村，其居住環境復雜，人員流動性強，居民相互溝通少，開展大型活動十分困難。信用社區創建緊緊依靠縣委、縣政府、街道辦事處、居委會等各級政府，形成政府主導，人行推動，金融機構參與，民政、工商、就業等部門配合，社區居民全力支持的工作機制。
竹溪縣委、縣政府多次召開專門會議，協調、動員這項工作；通過多種形式，廣泛宣傳誠信意識；以政府文件下發“信用社區”建設實施方案、城鎮社區居民信用貸款管理暫行規定等。在縣委、縣政府的領導和支持下，信用社區建設有廣度，有深度，有內容，切切實實讓居民從信用社區建設中得到了實惠。
二、創建信用社區，實現三贏局面
1、“誠信為本，操守為重”的道德風尚基本形成。通過對信用知識的宣傳，弘揚了誠實守信的道德風尚，使廣大居民認識到“誠信是金”，“無信不立”。信用社區創建，使守信者得到好處，失信者受到應有的懲戒，重諾守信的信用文化得以形成，社會信用環境得以改善，信用秩序得以規范。在借貸活動中，貸款戶把履約看得比什么都重，一些居民看到信用戶得到實實在在的好處，有的借錢將銀行的陳欠款還了。各貸款戶主動到金融部門接洽還本付息事宜，據統計，貸款戶當月結息率達到
98%
以上。
2、較好地解決了下崗職工就業貸款難問題。竹溪縣是湖北省最偏遠的縣，離省城和市區最遠，交通不便，信息閉塞，經濟基礎薄弱，是全國和全省扶貧重點縣。前幾年，國有老企業紛紛關、停、并、轉，下崗職工近
6000
人，再就業壓力非常大，小額信用貸款幫助下崗職工解決了資金難題。信用社區建設以來，社區下崗職工得到貸款支持
1600萬元，幫助了
819戶下崗職工實現了再就業。
3、社區居民住房貸款需求基本得到滿足。住房是困擾城鎮居民的一大難題，信用社區創建以來，發放住房貸款
1000
余萬元，使756戶2890人住進了寬敞亮麗的新房，告別了祖孫幾代同住一間房的歷史。
4、圓了貧困學生大學夢。信用社區創建以來，發放助學貸款21萬元，解決了
39
戶51名學生的入學難問題。
5、拓展了金融部門貸款營銷空間。良好的信用環境，為金融部門找到了新的貸款增長點。兩年來，金融部門累計發放小額信用貸款
7400
萬元，累計授信8760萬元，涉及14個社區居委會及政府辦、國土資源局、婦聯、廣電局等
20多個單位，
900多戶個體經營戶
4647戶家庭。僅信用社區貸款收取利息
911萬元，實現盈利
61萬元。
6、改善了投資環境，支持了地方經濟發展。信用環境的改善，招來了許多外地客商前來投資。
2003
年，在全省73個縣市9項主要經濟指標增幅排位中，竹溪縣固定資產投資居第
1位，
GDP、工業增加值、財政收入、社會消費品零售額、利用外資和農民人均純收入
6項指標進入前
10位，
2004年，全縣生產總值達到
10.1億元，固定資產投資達到
7.9億元，引進境內縣外資金
6.2億元，利用外資
155萬美元。
竹溪縣信用社區創建取得了階段性成果，實現了居民增收、金融增效、社會穩定的三贏局面。
2005
年4月，十堰市委、市政府召集市直相關部門、金融機構和各縣市領導在竹溪縣召開信用社區建設現場會，根據竹溪縣經驗，決定在全市范圍內開展信用社區建設工作。
三、創建信用社區，正視矛盾和困難
一是配套政策不完善。稅務、工商、城管、勞動保障等部門沒有相應的優惠措施支持，下崗失業人員、個體工商戶、居民消費貸款、貧困學生助學貸款的稅費減免等優惠政策沒有得到很好落實，影響了信用社區建設的質量。
二是風險控制難度大。小額信用貸款區域分散，對象眾多，成本高，利差小，風險控制難度大。
四、完善協調機制，推動信用社區建設
信用社區建設是一項新生事物，為了進一步推進此項工作，有必要從四個方面進行完善。
一是探索風險控制方法。建議引入保險機制，由保險部門開發針對社區小額信用貸款保險種類，為社區居民、金融部門保駕護航。
二是政策支持。各金融機構上級部門要制定扶持社區弱勢群體發展的相關政策、措施，適當下放小額信用貸款權限，支持社區建設和發展。
三是稅務、工商、城管、勞動保障等部門要在政府的統一協調下，在各自政策許可的范圍內，落實各項稅費減免的優惠政策，為信用社區營造良好的發展空間。
四是建議人民銀行設立低利率專項再貸款資金，用于金融機構支持社區經濟發展，提高小額信用貸款的盈利空間。
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