中國人民銀行武漢分行
近年來，人行武漢分行把加強(qiáng)信用環(huán)境治理作為改善金融生態(tài)的切入點(diǎn)，將地區(qū)信用評級、打擊逃廢債、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程、加大對優(yōu)質(zhì)信用區(qū)域的正向激勵(lì)等列為工作重心，采取切實(shí)可行的措施，開展了一系列卓有成效的工作，推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)向縱深發(fā)展，取得了一定成效。
一、主要措施
（一）整章建制，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)并落實(shí)專班負(fù)責(zé)。針對湖北省前幾年區(qū)域信用環(huán)境不佳的狀況，2001年我們就如何抓好信用環(huán)境治理工作向湖北省委、省政府匯報(bào)請示，把信用環(huán)境建設(shè)作為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。湖北省委、省政府對此高度重視，省委、省政府把金融信用環(huán)境治理作為整頓、規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的戰(zhàn)略舉措納入議事日程。省委俞書記要求全省上下要“采取硬措施治理軟環(huán)境”，并在全省人代會上正式提出不評“十強(qiáng)縣市”、改評“信用縣市”和全面推進(jìn)信用、法制和服務(wù)環(huán)境建設(shè)。湖北省成立了信用環(huán)境專項(xiàng)治理領(lǐng)導(dǎo)小組，分管副省長任組長、由省政府副秘書長、人行分行行長任副組長，省公檢法、經(jīng)貿(mào)、宣傳、工商、稅務(wù)和各商業(yè)、政策性銀行等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員。湖北省各市、縣都成立了整治信用環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)小組，并在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行設(shè)立整治信用環(huán)境辦公室，從各有關(guān)部門抽調(diào)人員配合工作，其中人民銀行系統(tǒng)共抽調(diào)176人，組成工作專班，為開展工作提供了組織保證。
（二）正向激勵(lì)，開展“金融支持優(yōu)質(zhì)信用區(qū)域”活動(dòng)。自2001年起，我分行就把信用環(huán)境建設(shè)作為整頓規(guī)范金融市場秩序的重點(diǎn)來抓，并通過省委省政府出臺信用環(huán)境整治規(guī)劃，除對市縣政績考評改過去評經(jīng)濟(jì)十強(qiáng)縣為評選優(yōu)質(zhì)信用縣市外。從2004年開始，又有意識地加強(qiáng)了信用環(huán)境建設(shè)的“正向激勵(lì)”，在繼續(xù)做好“信用市州”和“最佳金融信用縣市”評比的同時(shí)，制定出臺了《關(guān)于對湖北省優(yōu)質(zhì)信用區(qū)域?qū)嵤┙鹑趦?yōu)惠政策的指導(dǎo)意見》，全面啟動(dòng)“A級信用企業(yè)”培植工程。在咸寧、荊州、孝感宜昌、荊門等地組織金融機(jī)構(gòu)支持優(yōu)質(zhì)信用地區(qū)、信用企業(yè)簽約活動(dòng)，授信總額達(dá)520多億，加大了金融機(jī)構(gòu)對誠實(shí)守信企業(yè)的支持力度。恩施州對企業(yè)的“雙百工程”授信活動(dòng)也開展得有聲有色，有效促進(jìn)了銀企合作與共同發(fā)展，區(qū)域經(jīng)濟(jì)逐步走向信用經(jīng)濟(jì)和質(zhì)量效益型的良性發(fā)展軌道。
（三）擴(kuò)大聲勢，開展“信用環(huán)境建設(shè)宣傳月”活動(dòng)。2004年5月，各地由人民銀行牽頭成立了宣傳活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，積極開展“信用環(huán)境建設(shè)宣傳月”活動(dòng)。省領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還創(chuàng)辦了《湖北信用環(huán)境》簡報(bào)，各地印發(fā)誠信宣傳資料多份，制作標(biāo)語、橫幅、固定式宣傳牌，組織專場文藝演出、誠信知識競賽，各地報(bào)刊、電視也對信用環(huán)境建設(shè)作了大量的宣傳報(bào)道。《湖北日報(bào)》推出了“信用環(huán)境漫談”系列言論文章。同時(shí)，我們還及時(shí)總結(jié)，積極向各媒體投稿，進(jìn)一步擴(kuò)大聲勢。中國經(jīng)濟(jì)核心期刊《人民日報(bào)經(jīng)濟(jì)周刊》2月份發(fā)表《鍛造信用湖北》，《人民日報(bào)》6月份頭版頭條發(fā)表《“信用湖北”催生信用經(jīng)濟(jì)》。形成了濃厚的輿論氛圍，有力地引導(dǎo)和推動(dòng)了各地的信用建設(shè)。
（四）多方協(xié)調(diào)，堅(jiān)決制止企業(yè)逃廢債務(wù)行為的發(fā)生。為了化解歷史遺留的逃廢債問題，各地出臺了制止企業(yè)“逃廢債”的意見和辦法。武漢市法院把處置金融案件放在執(zhí)行工作首位，成立了由院領(lǐng)導(dǎo)掛帥的金融案件執(zhí)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組及工作專班，研究金融重點(diǎn)案件，按專題組織集中執(zhí)行活動(dòng)，加大金融勝訴審結(jié)案件執(zhí)行力度。全年武漢市法院共執(zhí)結(jié)歷年金融審結(jié)勝訴案件434件，標(biāo)的15.4億元，有效地支持了金融信用環(huán)境建設(shè)。為推動(dòng)國有企業(yè)改革依法依規(guī)有序進(jìn)行，武漢市國企改革領(lǐng)導(dǎo)小組成立了金融債務(wù)協(xié)調(diào)組，依法理順國有企業(yè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。落實(shí)一批企業(yè)債務(wù)，堅(jiān)決杜絕逃廢債行為發(fā)生。各級政府高度重視金融維權(quán)工作，要求企業(yè)改制必須有債權(quán)行、信用社參與資產(chǎn)評估，確保銀行、信用社債務(wù)得到落實(shí)，對銀行、信用社資產(chǎn)不落實(shí)的改制企業(yè)，改制管理部門不得批準(zhǔn)改制方案，國資部門不得辦理產(chǎn)權(quán)過戶，銀行、信用社不得辦理企業(yè)賬戶開戶，工商部門不得辦理營業(yè)執(zhí)照。通過進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)改制行為，2004年參與改制的企業(yè)沒有一家出現(xiàn)新的逃廢債行為。
（五）積極諫言，出臺金融規(guī)費(fèi)減免的政策規(guī)定。2004年武漢市信整辦組織力量深入到部分銀行機(jī)構(gòu)和財(cái)政、地稅、國土、房產(chǎn)等政府相關(guān)部門，對銀行機(jī)構(gòu)抵債資產(chǎn)處置規(guī)費(fèi)情況進(jìn)行了專題調(diào)研，并形成五個(gè)問題四條建議的調(diào)研報(bào)告，引起了有關(guān)方面的高度重視。市政府責(zé)成有關(guān)部門盡快協(xié)調(diào)，盡快拿出可供操作的措施。到2004年底部分市縣信用環(huán)境專項(xiàng)治理辦協(xié)調(diào)政府出臺了規(guī)費(fèi)減免政策，到目前已有6個(gè)市州、直管市政府出臺規(guī)費(fèi)減免文件。對企業(yè)辦理抵押貸款、金融部門處置抵貸資產(chǎn)和進(jìn)行債權(quán)訴訟的各類收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行全面清理，堅(jiān)決取締和糾正超范圍、超項(xiàng)目、超標(biāo)準(zhǔn)的不合理收費(fèi)。對于政策范圍內(nèi)的收費(fèi)，本著有利于金融機(jī)構(gòu)處置盤活金融不良資產(chǎn)和減輕企業(yè)融資成本的原則，根據(jù)實(shí)際承受能力，給予適當(dāng)減免。特別是對金融部門處置抵貸資產(chǎn)辦理過戶手續(xù)的各種費(fèi)用，盡最大可能給予減免，以減少有關(guān)方面為挽救、恢復(fù)信用環(huán)境建設(shè)所付出的成本，進(jìn)一步疏通了社會投融資的渠道。各級政府和信用環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)還不定期組織對已出臺的辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產(chǎn)的規(guī)費(fèi)減免政策落實(shí)情況進(jìn)行督辦檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)執(zhí)行不到位的要求限期予以糾正，積極引導(dǎo)和保護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融部門增強(qiáng)處置不良資產(chǎn)和增加資金投入的積極性。
（六）黨政帶頭，加大不良貸款清收力度。2004年以來，各地以大力清收國家公職人員拖欠銀行貸款為突破口，協(xié)調(diào)政府發(fā)文，不少市州政府要求黨政干部從我做起，對介紹、擔(dān)保、自貸等貸款實(shí)行“三停五不”清收，并取得初步成效。荊州市、恩施州、仙桃市等地采取多種形式，運(yùn)用行政的、紀(jì)律的、法律的手段綜合治理，對一般欠款戶進(jìn)行誡勉談話，對欠款金額較大、逾期時(shí)間較長、拒不還款又不落實(shí)債務(wù)的賴帳戶、釘子戶采取公開曝光、法院調(diào)解、起訴或其他法律形式依法清收。對公職人員拖欠農(nóng)村信用社貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款情況，在省委省政府的領(lǐng)導(dǎo)下，全省進(jìn)行了一次全面、徹底的清理。
（七）城鄉(xiāng)互動(dòng)，搭建信用細(xì)胞建設(shè)平臺。2004年以來，在省信用環(huán)境治理領(lǐng)導(dǎo)小組的推動(dòng)下，各地農(nóng)村在創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，城區(qū)在培植A級信用客戶上掀起了新的高潮，構(gòu)建起政府重視、人行指導(dǎo)、金融扶植、企業(yè)努力、部門配合的信用細(xì)胞培植平臺。農(nóng)村開展以評選信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程建設(shè)活動(dòng)，在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中，各地以農(nóng)戶信用等級評定為載體，引導(dǎo)農(nóng)村信用社對全市農(nóng)戶進(jìn)行摸底調(diào)查，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面開展農(nóng)戶信用等級評定和年審工作，并嚴(yán)格按農(nóng)戶信用等級授信發(fā)放支農(nóng)貸款。在城區(qū)，以培植A級信用客戶為載體，推動(dòng)城市信用工程建設(shè)。各地出臺相應(yīng)的實(shí)施方案和培植計(jì)劃，為中小企業(yè)發(fā)展做好政策上的引導(dǎo)、管理上的指導(dǎo)、信息上的傳導(dǎo)，為培植工作創(chuàng)造良好的環(huán)境。孝感市在培植方案中提出“誰培植、誰受益”的原則，并將每年新增存款的60%用于支持中小企業(yè)黃金客戶。
二、主要成效
（一）全省各界反映良好，社會信用意識正在逐步好轉(zhuǎn)，湖北省的信用環(huán)境建設(shè)已在全國形成一定影響，人民日報(bào)、中央人民廣播電臺、金融時(shí)報(bào)都給予了報(bào)道或肯定。
(二)黨政干部拖欠貸款清收取得突破，金融糾紛案件審結(jié)執(zhí)行率有所提高。
(三)企業(yè)逃廢債行為得到遏制，企業(yè)信用狀況好轉(zhuǎn)。
(四)支持優(yōu)質(zhì)信用區(qū)域工作成效顯著，優(yōu)化了區(qū)域金融資源配置質(zhì)量。
(五) 農(nóng)村信用工程創(chuàng)建取得階段性成果，農(nóng)戶小額信用貸款推廣較快。全省對686萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級初評，建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，517萬農(nóng)戶評上信用等級。2004年共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)643個(gè)，農(nóng)戶貸款累計(jì)投放154億元，同比增加43.7億元。
三、啟示與建議
武漢分行在推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面的一系列實(shí)踐顯示，金融生態(tài)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、企業(yè)、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)以及居民的共同努力才能完成。從已有的實(shí)踐看，各方在建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境方面已經(jīng)做出了很大的努力，取得了明顯的成效。但在以下幾個(gè)方面仍需加強(qiáng)。
（一）創(chuàng)造有利于金融機(jī)構(gòu)依法有效運(yùn)營的行政環(huán)境。政府要發(fā)揮政策環(huán)境對投融資活動(dòng)的正確導(dǎo)向功能，建立獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制，引導(dǎo)規(guī)范信用發(fā)展。一是把改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境列入地方政府的工作績效考核范圍。以金融資產(chǎn)不良率、逃廢金融債務(wù)率、金融債務(wù)案件執(zhí)結(jié)率等作為考核指標(biāo)，出臺操作性強(qiáng)的具體措施，督促各級政府加大社會信用建設(shè)的力度，對金融信用環(huán)境惡劣的地方或部門的黨、政主要領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行重點(diǎn)管理。二是要規(guī)劃區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策。要出臺鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)放貸的優(yōu)惠政策和與之相配套的扶持基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱勢產(chǎn)業(yè)（群體）的財(cái)政貼息（補(bǔ)貼）政策，為金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入創(chuàng)造條件，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)以信貸增量的優(yōu)化調(diào)整信貸存量結(jié)構(gòu)。
（二）大力進(jìn)行誠信教育和金融生態(tài)系列宣傳活動(dòng)。抓緊制定社會信用和金融生態(tài)宣傳方案，明確重點(diǎn)、合理分工；充分利用新聞媒介進(jìn)行廣泛宣傳社會信用和金融生態(tài)環(huán)境的重要性、緊迫性，推介金融創(chuàng)安做得好的地區(qū)和誠實(shí)守信的典型；剖析、曝光不守信單位及行為。各商業(yè)銀行要重視開展信用評級宣傳，重點(diǎn)引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營管理，培育銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，提高企業(yè)在銀行評級中的信用等級。通過廣泛宣傳，增強(qiáng)全社會信用意識，構(gòu)建金融生態(tài)的氛圍。
（三）建立失信懲處機(jī)制，切實(shí)改善司法環(huán)境。政府要發(fā)揮組織行政優(yōu)勢，培養(yǎng)產(chǎn)權(quán)意識，實(shí)施嚴(yán)格的產(chǎn)權(quán)保護(hù)，在依法治市、依法行政、司法公正、社會治安等方面保障投融資活動(dòng)的安全。一是進(jìn)一步加大清收國家公職人員拖欠銀行貸款的力度。二是加大金融訴訟案件的執(zhí)行力度。要督促企業(yè)依法破產(chǎn)轉(zhuǎn)制，制止隨意逃廢銀行債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融合法債權(quán)。集中執(zhí)行一批數(shù)額大、時(shí)間長的信貸糾紛勝訴案件，靈活追索機(jī)制，提高審結(jié)率，消除金融機(jī)構(gòu)增加投入的后顧之憂。同時(shí)，地方人大要加大執(zhí)法監(jiān)督檢查的力度，不定期監(jiān)督司法機(jī)關(guān)的執(zhí)法行為，維護(hù)法律的尊嚴(yán)。三是加快處置不良資產(chǎn)的進(jìn)程。政府出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，降低銀行清收、盤活不良貸款的成本，為銀行處置不良資產(chǎn)提供便利。四是加強(qiáng)行政執(zhí)法監(jiān)督。嚴(yán)格控制對金融部門的檢查和處罰，防止對金融部門的“三亂”行為。五是實(shí)行金融聯(lián)手制裁。金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手對惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)，列入“黑名單”監(jiān)控，實(shí)行“不開新戶、不發(fā)放新貸款、不辦理對外支付”等制裁。
（四）推動(dòng)以銀行信貸征信體系建設(shè)為基礎(chǔ)的社會信用體系建設(shè)，探索建立信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。加強(qiáng)信用基礎(chǔ)性建設(shè)。穩(wěn)步推進(jìn)個(gè)人公共信息系統(tǒng)、企業(yè)公共信息系統(tǒng)和征信系統(tǒng)三大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的開發(fā)和接口開發(fā)。統(tǒng)一研究和整合征信評級工作、金融穩(wěn)定和調(diào)查分析工作，探索以金融生態(tài)指數(shù)對資金流向和安全進(jìn)行引導(dǎo)。定期連續(xù)公開發(fā)布地區(qū)金融生態(tài)指數(shù)等重要信息，對地區(qū)金融生態(tài)變化的狀況、影響因素和前景進(jìn)行披露，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示工作可分步走，首先可在金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行發(fā)布和通報(bào)，待市場融資渠道擴(kuò)大和披露條件成熟時(shí)向社會公布。中央銀行分支機(jī)構(gòu)還可結(jié)合金融穩(wěn)定系統(tǒng)嘗試對金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)的評定，并在一定范圍進(jìn)行披露和提示。
（五）大力發(fā)展中小企業(yè)擔(dān)保體系。要建立以政府主導(dǎo)、民間參與、社會互助、金融支持、多渠道籌資、操作方式靈活、業(yè)務(wù)品種齊全的專業(yè)化信用服務(wù)體系，提供一個(gè)良好的服務(wù)支撐平臺。在有條件的縣、區(qū)政府要加快中小企業(yè)信用擔(dān)保公司建設(shè)的步伐，并在民營企業(yè)之間、個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)組織之間建立聯(lián)保機(jī)制，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。通過機(jī)制創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)其資金實(shí)力、擔(dān)保融資能力和覆蓋面，逐步解決中小企業(yè)、民營企業(yè)的融資瓶頸。
（六）研究、引導(dǎo)和規(guī)范民間金融。建議國家加強(qiáng)民間金融立法，制定規(guī)范民間借貸行為的法規(guī)條例，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率（收益）定價(jià)、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確；用法律規(guī)范民間投融資市場，推動(dòng)民間投融資的合規(guī)化運(yùn)作；允許民間資本控股地方性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將民間資本納入到正規(guī)金融體系中來；研究居民個(gè)人、聯(lián)合或委托公司進(jìn)行投融資活動(dòng)的空間和模式；打擊非法的民間金融組織和行為，為合規(guī)民間金融拓展空間。
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