大家下午好，很高興有機會發表看法。我認為今天的論壇以金融生態作為主題，談如何使金融業度過競爭和考驗是非常及時和重要的。我說及時和重要并不是客套，我們改革開放從1978年算到明年正好是28年，如果從1921年到1949年從中國共產黨建立一直到取得政權也是28年。前28年在軍事思想、建黨路線以及新民主主義一系列的理論都有非常明確的理論。但是我們現在這28年基本是摸著石頭過河，有很多情況下是白貓、黑貓能抓住耗子就是好貓。自從我們加入WTO以后，我們發現水深了，石頭摸不了，我們捉的也不是耗子。我們現在要到深山老林、林海雪原去打老虎，過去貓抓不著耗子不會被老鼠怎么樣，現在如果打老虎不成會被老虎吃了。讓我們總結27年，明年是28年改革開放以來金融界取得的成績，說得非常多，但是它的制度環境怎么樣確實需要總結。所以我認為會議非常及時、非常重要。我們面臨金融生態的制度環境，我認為有四個制度的框架。
一、契約執行制度。如果在一個商業社會，簽了協議就要執行，如果不執行對方就要到法院強制執行，是一定能夠強制執行的。法院在沒有干預的情況下，獨立做出裁決，而且一定能強制執行，這種契約叫商業的契約，而不能有其他方面的解釋。
第二，信用記錄與評價機構、制度機制，在北歐、歐洲有近一百年的歷史，一開始用鉛筆記錄，后來用計算機和網絡。這方面我們發展比較晚，實名制的存款在前幾年才開始的。
第三，破產及破產保護制度。我們很早就公布企業的破產制度，但我們沒有進行制度化的建設。破產保護已經實際存在了，沒有考慮其他因素存在。但是這種情況如果不是制度化地規定下來，很容易形成各種道德風險，使一些借款人、借款企業讓人家感覺沒有底線。
第四，金融資產的所有權和抵押權的機制。我們雖然已經有民法通則，現在正在制定物權法。但是在具體執行的過程中，我們又遇到了問題。最高法院的司法解釋說抵押貸款的住房，如果借款人只有一處住房搬出去就要流落街頭，法院不強制執行。我們還遇到商業銀行對小客戶進行存款收取、收取零錢時也要收費，以至于汽車公司在發獎金的時候把好幾袋子的零錢發給職工。現在還遇到銀行卡帳戶被盜的情況，客戶和銀行打官司往往糾紛難以分清。這些制度化的因素，我相信在今后幾年內都將很快的解決，這是比較容易的。我們面臨比較難的問題是金融生態的生存因素比較難解決。
我們目前要必須解釋或者通過的瓶頸，我認為有五個瓶頸。第一，金融資產與財政資產互用的瓶頸，以及政策性金融與商業性金融功能互相作用的因素。我們看到很多銀行貸款起的是財政功能，很多商業銀行貸款起的是政策性貸款的功能，政策性銀行也有商業銀行參與這方面的競爭。這兩個因素混合在一起，很難用現有的法律去考核商業銀行，對行長進行問責制等等。第二，銀行企業和地方政府在某種區域發展的項目中成為利益共同體，他們的利益驅同共同為區域發展獻力，這樣很難單純用銀行考核等一系列辦法，考核這么復雜的一個共同體，里面有企業，比如房地產開發部門、有地方政府。第三，我們面臨就業的壓力和人口老齡化的壓力，以及發展經濟靠資源消耗的壓力同步增大。現在就業壓力增大，就要發展生產，發展生產用老的模式就要拼資源、拼土地、拼能源、拼環境，可以預見到不可能持續發展。十五屆六中全會提出要改變我們的增長模式。“十一五”規劃也提出要建設節約型社會、科學發展觀指導下的可持續的發展。第四，行業壟斷與競爭的活力、創造力不協調的因素。一方面我們允許民營外資參與競爭，但還有許多壟斷，有些方面甚至有反過來的情況，商業銀行的稅務會比外資銀行的稅務高等。種種不協調因素都需要我們在法律上理清楚。第五，外部競爭與金融市場安全的問題。
這五個問題如果不能在理論上、觀念上有一個共識，顯然我們在制度上，雖然有合同法、商業銀行法、中央銀行法、銀監法、新修改的公司法、證券法，又怎么樣呢？這些問題仍然會影響法律的執行，金融生態的質量。另外還有一個更深的層次，所有這些事情都是由人來影響的。我國有13億人，是一個巨大的群體，這些人是單位人、社會人、區域人，在社會學里很少發生的區域人的現象，在中國就會有。今天上午的四位地方長官都代表當地的區域，從他們的發言中都可以看出區域的特色。區域人在法律上都要發展成一個市場的人，在市場人和法律人方面不進行單位區分、社會區分，也不進行區域區分，都抽象為一個法律的主體看待。這樣才能說在法律面前人人平等，法律是作為我們共同的底線和準則。但是在這個過程中，我國有13億人，有男女老少，各個地區經濟發展不平衡，我們還要考慮各種因素，還有重點的一點是以人為本。
我個人的建議是以前的發展雖然取得巨大成功，但是今天開始我們需要轉折。轉折的速度要適當慢一點，消耗適當要減一點，持續性適當要長一點，質量要高一點。否則我們越快，消耗越大，金融資源需要越大，使現在所有的銀行不能支撐。美國兩個大航空公司已經宣布破產保護了，這是繼911以來美國第六家大航空公司宣布倒閉，他們航空公司的管理水平和精細化水平應該說在我們的航空公司之上。既然這樣的公司都要采取措施，由此可見，在今天油價這么高，貨幣匯率不穩定的情況下，大型跨國公司的發展前景都會遇到這樣的問題，因為它已經做到最大化，利潤的邊際已經很薄，有任何的一點影響就要破產保護。外國都是如此，我們的企業也會面臨這樣的問題，所以都要降下來，要適合現在資源發展的空間，給子孫留一些下資源，我們才能維持發展。
此外，人還是有道德水平、專業素質、經驗、能力方面的訓練和教育，更是金融生態直接和間接的因素。所以我們談到金融生態時，不是一個工程、一個短期的項目，而是一個比較長期的情況。我們知道英國作為工業牽頭世界經濟的時候，它的法律已經有幾百年的歷史。美國二戰以后領先世界經濟火車頭的時候，經濟至少有150到200年的積累。21世紀亞洲或者中國在未來的50年要成為世界經濟的動力之一，我們的法制積累很短只有28年。所以在這樣短的時間內，去完善我們的生態，完善制度，需要付出艱辛的努力，這項任務是艱巨的也是漫長的。
我的發言就到這里，謝謝大家。
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