信用是二元主體或多元主體之間，以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的，建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。它形成于古代而廣泛流行于近現(xiàn)代商業(yè)和金融領(lǐng)域之中，是從屬于商品和貨幣關(guān)系的產(chǎn)物，從而構(gòu)成一個(gè)現(xiàn)代文明社會(huì)不可缺少的、相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇和社會(huì)生活現(xiàn)象。信用在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中具有重要的作用，是進(jìn)行正常商業(yè)活動(dòng)的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)代發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了較完善的信用法律制度和信用管理制度。信用的發(fā)展不僅可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，還可以預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪。
當(dāng)前，在我國(guó)社會(huì)各大領(lǐng)域信譽(yù)失范現(xiàn)象十分普遍，假、冒、偽、劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，合同違約、商業(yè)欺詐隨處可見(jiàn)，三角債、拖欠款和銀行不良債權(quán)反復(fù)出現(xiàn)，各種經(jīng)濟(jì)犯罪連年增加日趨嚴(yán)重，這些問(wèn)題的存在和我國(guó)在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中信用管理體系嚴(yán)重滯后不協(xié)調(diào)發(fā)展密切相關(guān)。在啟動(dòng)內(nèi)需，刺激消費(fèi)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的過(guò)程中我們面臨的一個(gè)主要障礙也是個(gè)人和企業(yè)的信用問(wèn)題。為了解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不講信用的問(wèn)題，我國(guó)相繼成立了國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局和消費(fèi)者權(quán)益保障協(xié)會(huì)，我國(guó)合同法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,刑法中更有對(duì)詐騙等犯罪課以重刑的規(guī)定，但都不足以最大限度地減少和消滅不講信用的違法犯罪活動(dòng)。這說(shuō)明社會(huì)制約機(jī)制出了問(wèn)題，我們知道任何社會(huì)形態(tài)的存在、穩(wěn)定和發(fā)展都是各種社會(huì)力量互相促進(jìn)、互相制約、協(xié)調(diào)一致的結(jié)果，單純地動(dòng)用某種社會(huì)力量，不去考慮協(xié)調(diào)和平衡其它社會(huì)關(guān)系，都會(huì)導(dǎo)致某種社會(huì)現(xiàn)象出現(xiàn)偏差，游離于正常社會(huì)秩序之外，達(dá)不到解決問(wèn)題的效果。就解決信用問(wèn)題而言，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)沒(méi)有認(rèn)真研究信用問(wèn)題，沒(méi)有完善的管理信用立法，沒(méi)有有效的失信約束和懲罰機(jī)制，沒(méi)有信用管理中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，更沒(méi)有開(kāi)展有關(guān)信用管理的全民教育，沒(méi)有形成一個(gè)完整的國(guó)家信用管理體系，這就是我國(guó)不能從根本上解決信用失范問(wèn)題的原因。
所謂國(guó)家信用管理體系，實(shí)際上就是一種社會(huì)機(jī)制，它是把各種與信用相關(guān)的社會(huì)力量有機(jī)地組合起來(lái)，共同促進(jìn)信用的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。在這方面西方發(fā)達(dá)國(guó)家用了一個(gè)半世紀(jì)的時(shí)間，摸索出一整套管理社會(huì)信用的成功經(jīng)驗(yàn)，已形成一個(gè)完善的國(guó)家信用管理體系。他們有一個(gè)公共信息和征信數(shù)據(jù)開(kāi)放的社會(huì)環(huán)境，有良好的全民信用教育和信用意識(shí)，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機(jī)制，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會(huì)化信用管理服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)化征信業(yè)十分發(fā)達(dá)。征信服務(wù)的主要業(yè)務(wù)包括受客戶(hù)委托，在資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和上市公司、中、小型公司企業(yè)以及國(guó)內(nèi)公民和境內(nèi)外國(guó)人進(jìn)行資信調(diào)查、授信務(wù)，征信服務(wù)業(yè)與國(guó)家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)地結(jié)合起來(lái)在全國(guó)范圍內(nèi)形成一種合理的失信約束懲罰機(jī)制，能夠?qū)τ行庞貌涣加涗浀墓竞蛡€(gè)人進(jìn)行各種處罰，而且這種處罰不會(huì)簡(jiǎn)單地隨著個(gè)人和公司的破產(chǎn)、停業(yè)而消失，使得他們無(wú)法在各種市場(chǎng)上生存，從而達(dá)到規(guī)范市場(chǎng)秩序，凈化市場(chǎng)環(huán)境和減少犯罪的目的。目前，西方國(guó)家的征信業(yè)不僅成為一種重要的服務(wù)行業(yè)，而且也正在作為一種國(guó)際商業(yè)規(guī)范而被越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)所引進(jìn)。
為了從根本上解決困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是當(dāng)前啟動(dòng)內(nèi)需、刺激消費(fèi)的信用失范和管理問(wèn)題，建立符合我國(guó)社會(huì)實(shí)際的國(guó)家信用管理體系勢(shì)在必行。首先，要思想進(jìn)一步開(kāi)放，解決一個(gè)認(rèn)識(shí)問(wèn)題。不要以為不講信用是小事樁，是個(gè)道德問(wèn)題，其實(shí)一個(gè)社會(huì)不講信用的人和事多了，就是一件大事，它不僅是個(gè)道德問(wèn)題，同時(shí)又是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、法律問(wèn)題，對(duì)于一個(gè)管理國(guó)家事務(wù)的執(zhí)政黨和政府來(lái)講，它又是一個(gè)非常重要的政治問(wèn)題。第二，需盡快立法，為了配合WTO對(duì)信息公開(kāi)化的要求，以及建立國(guó)家信用管理體系對(duì)公共信息和征信數(shù)據(jù)對(duì)全社會(huì)開(kāi)放的要求，需以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。當(dāng)務(wù)之急，是制定《公平使用信息法》，并修改《商業(yè)銀行法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》。歐、美等發(fā)達(dá)國(guó)家在這方面有相當(dāng)多的立法可供借鑒。立法的目的是制造一個(gè)信息開(kāi)放和公平享用、使用信息的環(huán)境。第三，政府在建立國(guó)家信用管理體系中的作用，應(yīng)是起協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用，而不應(yīng)參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)，這個(gè)道理如同會(huì)計(jì)和律師服務(wù)，不能以政府的名義進(jìn)行，這不是政府的業(yè)務(wù)。但政府有必要大力扶植和監(jiān)督這個(gè)行業(yè)。政府應(yīng)積極推動(dòng)這方面的立法，并保證政府各部門(mén)的公共信息向社會(huì)開(kāi)放，讓大家平等地取得和使用，同時(shí)監(jiān)督市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)（市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)，也是一種不公平競(jìng)爭(zhēng)，所以要修改反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法）。第四，用市場(chǎng)手段建立發(fā)達(dá)的征信服務(wù)業(yè)，鼓勵(lì)中外合資、合作開(kāi)辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，用法律和經(jīng)濟(jì)手段規(guī)范從業(yè)行為，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中樹(shù)立公正、中立的形象。第五，大力開(kāi)展信用管理教育，培養(yǎng)信用管理人才。
隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，使我們用四、五年的時(shí)間，走完西方發(fā)達(dá)國(guó)家用了100多年時(shí)間才建立起國(guó)家信用管理體系的路程成為可能。國(guó)家信用管理體系的建立，不能保證每個(gè)人都誠(chéng)實(shí)守信，但是，通過(guò)建立和完善信用管理體系?？梢云仁姑總€(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體面對(duì)誠(chéng)實(shí)信用的選擇，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和信用管理體系的發(fā)展完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體除誠(chéng)實(shí)守信將別無(wú)選擇。建立適合我國(guó)國(guó)情的信用管理法律制度和信用管理體系是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律制度的題中之意，更是當(dāng)前建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)程中的迫切需要，立即著手立法是當(dāng)務(wù)之急，從近期來(lái)看可起到拉動(dòng)需求、刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，它可永遠(yuǎn)起到規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、預(yù)防和發(fā)現(xiàn)違法犯罪的作用。（完）
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