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目前，各地通信運(yùn)營商正在推進(jìn)落實(shí)國務(wù)院“寬帶中國”戰(zhàn)略，大量助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)通信線路面臨改造，涉及機(jī)具更換及后續(xù)管理等諸多問題，應(yīng)予關(guān)注。

一、基本情況

（一）國務(wù)院推進(jìn)“寬帶中國”戰(zhàn)略，各地加快實(shí)施寬帶光纖改造工程。

2013年8月，國務(wù)院制定“寬帶中國”戰(zhàn)略，明確提出了農(nóng)村地區(qū)信息化發(fā)展兩階段目標(biāo)：2015年寬帶進(jìn)鄉(xiāng)入村、行政村通寬帶比例達(dá)到95%，2020年行政村通寬帶比例超過98%、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及。鑒于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地理自然條件的差異，鼓勵(lì)靈活選擇有線、無線等接入技術(shù)，分類分階段推進(jìn)寬帶網(wǎng)絡(luò)向行政村和有條件的自然村延伸。2014年2月，河南省印發(fā)“寬帶中原”戰(zhàn)略及實(shí)施方案，明確2015年全省行政村光纖通達(dá)比例達(dá)80%以上、 2020年達(dá)95%以上。

（二）河南省助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已實(shí)現(xiàn)行政村域基本覆蓋，通信方式以固話網(wǎng)絡(luò)撥號(hào)為主。

截至2014年6月底，河南省共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)近8萬個(gè)，覆蓋全省90%以上的行政村。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)配備POS機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜等設(shè)備累計(jì)投入已超過1.5億元，日常運(yùn)營維護(hù)費(fèi)用及商戶補(bǔ)貼年均支出5,000萬元。目前，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)POS機(jī)全部使用固話網(wǎng)絡(luò)撥號(hào)方式進(jìn)行通信，不支持寬帶、光纖、無線等接口方式。其中，聯(lián)通公司通信網(wǎng)絡(luò)約占96%，電信公司通信網(wǎng)絡(luò)約占4%。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)按通話時(shí)長計(jì)費(fèi)，產(chǎn)生的通信費(fèi)由商戶自行承擔(dān)。由于固話線路盜割、失修、老化等原因，部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)存在通信信號(hào)不穩(wěn)定等現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全省約6,000個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)處于線路不通、業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)。

二、通信線路升級(jí)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)推廣的影響

（一）有利契機(jī)。

1.有利于擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋范圍。因地處偏遠(yuǎn)、鋪設(shè)固話線路難度大、費(fèi)用高等原因，目前河南省仍有部分行政村未實(shí)現(xiàn)固話網(wǎng)絡(luò)覆蓋。根據(jù)“寬帶中國”戰(zhàn)略要求，農(nóng)村地區(qū)要積極推進(jìn)“寬帶鄉(xiāng)村工程”，靈活采取移動(dòng)、衛(wèi)星等無線寬帶技術(shù)解決邊遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)的信息孤島問題，實(shí)現(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，有利于助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)向交通偏遠(yuǎn)等空白服務(wù)地區(qū)延伸。

2.解決助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)通信線路老化問題。由于年久失修，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有固話線路老化、信號(hào)衰減現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致助農(nóng)取款業(yè)務(wù)成功率低。部分商戶反應(yīng)有時(shí)一筆業(yè)務(wù)需要多次撥號(hào)才能辦理成功，增加通信成本，也降低農(nóng)戶對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)安全性和便捷性的認(rèn)可度。“寬帶中國”戰(zhàn)略的實(shí)施，將進(jìn)一步擴(kuò)大光纖鋪設(shè)范圍，逐步替代固話線路，能夠從根本上解決原有線路信號(hào)不穩(wěn)定問題，有利于保障助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。

3.有望降低助農(nóng)取款通信資費(fèi)。通信費(fèi)較高一直是挫傷商戶辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)積極性的重要因素。由于技術(shù)老化、維護(hù)費(fèi)用高等原因，現(xiàn)有固話通信資費(fèi)居高不下，據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2014年上半年河南省助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)通信費(fèi)高達(dá)500萬元。在涉農(nóng)補(bǔ)貼集中發(fā)放期間，部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)單月通信費(fèi)甚至高達(dá)上千元。據(jù)悉，影響電信行業(yè)價(jià)格水平的主要因素是技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)。作為通信傳輸介質(zhì)的發(fā)展方向，光纖具有傳輸速率高、成本低廉等優(yōu)勢，極大地降低通信的傳輸成本，為資費(fèi)水平的下調(diào)提供了可能。

（二）不利影響。

根據(jù)“寬帶中原”戰(zhàn)略時(shí)間表，預(yù)計(jì)2015年河南省將有近4萬個(gè)行政村面臨光纖改造，涉及助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)約7萬個(gè)。為順應(yīng)光纖改造形勢，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)必須尋求辦法解決POS終端與寬帶、光纖線路對(duì)接問題，確保業(yè)務(wù)持續(xù)性。在現(xiàn)有技術(shù)條件下，可采用兩種解決方案：一是在不更換POS的基礎(chǔ)上，配備調(diào)制解調(diào)器（Modem）進(jìn)行信號(hào)轉(zhuǎn)換；二是將現(xiàn)有POS更換為無線POS或?qū)拵OS。

1.配備Modem方式。POS通過固話線路將交易信息傳送給Modem,由Modem將交易信息轉(zhuǎn)換為寬帶線路可識(shí)別的信號(hào)后，再通過寬帶、光纖線路傳輸。此方式適合不愿更換現(xiàn)有POS的服務(wù)點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)是簡單易行，但缺點(diǎn)明顯：一是臨時(shí)過渡性。采用Modem轉(zhuǎn)換信號(hào)只是避免更換POS的緩兵之計(jì)，終將被技術(shù)性淘汰；二是增加商戶負(fù)擔(dān)。服務(wù)點(diǎn)配置Modem的費(fèi)用一般由商戶承擔(dān)，河南聯(lián)通Modem報(bào)價(jià)約300元，這對(duì)薄利經(jīng)營的商戶是一筆不小的負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)抵觸情緒。

2.更換POS機(jī)。

（1）無線POS。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將商戶現(xiàn)有POS更換為無線POS，交易數(shù)據(jù)直接通過寬帶、光纖傳輸。優(yōu)點(diǎn)是：一是覆蓋區(qū)域更廣。從理論上講，無線信號(hào)可覆蓋所有地區(qū)，包括偏遠(yuǎn)山區(qū)等固話線路難以達(dá)到的區(qū)域；二是通信費(fèi)用低。無線POS按流量收取通信費(fèi)，辦理1筆業(yè)務(wù)約需3KB流量，現(xiàn)行的5元包30M套餐可以滿足絕大多數(shù)助農(nóng)取款服務(wù)需求；三是安全性高。無線技術(shù)可通過為收單機(jī)構(gòu)在移動(dòng)數(shù)據(jù)公網(wǎng)上建立POS系統(tǒng)企業(yè)內(nèi)部虛擬專用網(wǎng)、驗(yàn)證GPRS SIM卡的唯一性等方式保證交易信息的安全性。缺點(diǎn)是存在移機(jī)使用風(fēng)險(xiǎn)問題，增加管理難度，也容易被犯罪分子利用，影響助農(nóng)取款惠農(nóng)政策意圖的實(shí)現(xiàn)。在現(xiàn)有制度框架下，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)使用無線POS還需經(jīng)過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支行審批。出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，目前河南省尚未批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布放無線POS。

（2）寬帶POS。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將商戶現(xiàn)有POS更換為支持寬帶、光纖接口的POS。優(yōu)點(diǎn)是適應(yīng)通信行業(yè)技術(shù)發(fā)展方向，操作簡單。缺點(diǎn)是數(shù)據(jù)在公網(wǎng)上傳輸，存在數(shù)據(jù)截取、信息泄露等隱患，安全性難以保障，目前尚未大范圍推廣使用。助農(nóng)取款服務(wù)對(duì)象以農(nóng)村居民為主，安全性短板不利于寬帶POS在助農(nóng)取款業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

三、政策建議

（一）逐步放開助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)使用無線POS。

據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ胚\(yùn)營商透露，目前完全可以運(yùn)用技術(shù)手段限定無線POS在同一通信基站范圍內(nèi)使用，覆蓋范圍不超過1千米，有效降低移機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，建議總行逐步放開助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)使用無線POS，并從商戶資格審核、日常巡檢、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面完善相關(guān)制度，為助農(nóng)取款無線POS推廣應(yīng)用創(chuàng)造寬松政策環(huán)境。

（二）探索POS接入寬帶的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)用。

隨著通信行業(yè)寬帶技術(shù)不斷創(chuàng)新，POS接口多元化成為未來發(fā)展趨勢。建議總行會(huì)同信息技術(shù)主管部門，探索完善POS接入寬帶的技術(shù)規(guī)范、加密手段及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，推動(dòng)寬帶POS在支付行業(yè)的應(yīng)用。

（供稿 鄭州中支支付結(jié)算處）